4 comportamentos que podem levar você a uma armadilha da dívida do cartão de crédito

Não caia em vantagens sem ler a impressão fina.
4 comportamentos que podem levar você a uma armadilha da dívida do cartão de crédito
4 comportamentos que podem levar você a uma armadilha da dívida do cartão de crédito

Embora os cartões de crédito possam parecer assustadores à primeira vista, você pode gerenciá-los de maneiras que atendam aos seus objetivos de curto e longo prazo. Isso começa aprendendo a reconhecer os primeiros sinais ou comportamentos que podem colocá-lo em dívidas e encontrar maneiras de desaprendê-los. Aqui estão quatro comportamentos a serem observados.

  • Falha em controlar suas despesas. Quando você gasta mais do que sua capacidade de pagar um empréstimo, é provável que você entre em dívida. Para evitar isso, aprenda a orçamentar suas necessidades e desejos criando um plano realista de quanto você pode gastar.
  • Só fazendo os pagamentos mínimos. Embora você só precise pagar um valor mínimo por mês, a administradora do cartão de crédito pode cobrar juros sobre o saldo devedor. Antes de receber seu cartão de crédito, leia atentamente os documentos do cartão de crédito.
  • Não prestar atenção às condições de pagamento. Às vezes, os cartões podem oferecer vantagens e descontos, mas podem cobrar uma alta taxa de juros. Portanto, sempre procure bons termos e condições de cartão de crédito adequados aos seus hábitos de consumo.
  • Usando cartões de crédito como cartões multibanco ou cartões-presente. Muitos cartões de crédito permitem que os usuários retirem dinheiro de caixas eletrônicos ou passem cheques contra seu limite de crédito. Mas essas transações vêm com uma taxa de adiantamento em dinheiro. Tenha cuidado ao abrir vários cartões de crédito, mesmo que isso lhe dê uma vantagem ou um acordo de baixa taxa de juros.

Quão confortável você está falando sobre dívidas de cartão de crédito?

Se você tiver uma forte reação negativa a essa pergunta, você não está sozinho. Uma pesquisa recente do Bankrate.com mostra que 41% da geração Z sentem-se desconfortáveis falando sobre sua dívida de cartão de crédito (junto com 38% dos Millennials, 49% da Geração X, 53% dos Boomers e 59% da Geração Silenciosa).

Embora falar sobre dinheiro, em geral, seja difícil, é necessário resolver o problema e impedir que sua dívida se acumule em um número incontrolável. A dívida média do cartão de crédito no ano passado foi um pouco mais de $5.000. Para a Geração Z, esse número cai para cerca de $2.000.

Então, vamos quebrar o estigma começando agora. Quanto mais você mantiver seus problemas financeiros em segredo, mais ansiedade (e problemas) eles irão promover. O primeiro passo para superar seu desconforto é entender exatamente o que é crédito e o impacto que isso pode ter em sua vida a longo prazo.

O que é crédito?

A maioria de suas decisões grandes e adultas – comprar um carro, contrair um empréstimo estudantil ou alugar um apartamento – dependem a crédito. Por quê? Porque quando você é jovem, nem sempre tem o dinheiro necessário para investir e proteger esses ativos. Nesses casos, o crédito é útil. Simplificando, o crédito se refere à sua capacidade de pedir dinheiro emprestado. Você pede dinheiro emprestado para fazer uma compra agora com a promessa de pagar a quantia emprestada durante um período de tempo.

Um cartão de crédito é uma ferramenta que auxilia nesse processo. Com um cartão de crédito, você tem permissão para pedir dinheiro emprestado até um determinado valor (conhecido como limite de crédito) e espera-se que pague de volta todos os meses até uma data de vencimento fixa. Quando você faz isso, ajuda a construir seu histórico de crédito (também conhecido como pontuação de crédito ou classificação de crédito) — um número de três dígitos que representa o quão regular você é com seus pagamentos. Quanto maior o número, melhor será sua pontuação de crédito, bem como seu acesso aos bens e serviços que você deseja acessar.

O que acontece se você não pagar suas contas de cartão de crédito em dia?

Quando você perde a data de vencimento para o reembolso, o banco começa a cobrar juros. Por exemplo, se você pegou emprestado $500 em um mês e não conseguiu pagar o valor total de volta no prazo, o banco pode cobrar uma pequena porcentagem dos $500 emprestados. Você será responsável por devolver o valor original mais quaisquer juros que tenham sido adicionados. Quando isso acontece por um longo período de tempo, os juros crescem e podem somar uma quantia significativa de dinheiro, prendendo você em um ciclo vicioso de pagar mal o dinheiro que você deve e deve ainda mais a cada mês como resultado. É assim que você cai em uma armadilha da dívida – e se você não resolver isso imediatamente, isso pode prejudicar sua classificação de crédito, bem como suas finanças pessoais.

Ser pego em uma armadilha da dívida cria uma série de problemas. Não remunerado dívida de cartão de crédito pode reduzir sua pontuação de crédito , tornando mais difícil obter empréstimos significativos, como hipotecas, quando você precisa deles. Mesmo quando você pode obter novos empréstimos, o custo do empréstimo provavelmente será muito maior se você não tiver uma boa pontuação de crédito. Isso ocorre porque a maioria dos empréstimos cobra uma porcentagem dos juros desde o início e, quanto pior sua pontuação, maiores serão os juros.

Além disso, a dívida pode ter efeitos adversos em sua saúde física e mental. O aumento da dívida naturalmente leva ao estresse e pode afetar seu sono, deprimir seu sistema imunológico e impactar negativamente seus relacionamentos e bem-estar geral.

Como você evita a armadilha da dívida e gerencia melhor seus cartões de crédito?

Embora os cartões de crédito possam parecer assustadores à primeira vista, você pode gerenciá-los de maneiras que atendam aos seus objetivos de curto e longo prazo. Isso começa aprendendo a reconhecer os primeiros sinais ou comportamentos que podem colocá-lo em dívidas e encontrar maneiras de desaprendê-los.

Aqui estão algumas práticas comuns a serem observadas.

Falha em controlar suas despesas.

A parte mais desafiadora de gerenciar sua dívida é descobrir quanto você pode gastar por mês sem queimar um buraco no bolso. Fazer compras com seu cartão de crédito muitas vezes pode dar a ilusão de que você está recebendo coisas de graça. Pode ser difícil reconhecer quando você está apenas começando, mas aprender a diferenciar entre suas necessidades (e desejos) de curto e longo prazo é fundamental para construir hábitos financeiros saudáveis.

O que você pode fazer em vez disso: Dê uma boa olhada no que você está fazendo para acumular essa dívida todos os meses. Em que você gastou mais dinheiro? Foi uma despesa essencial? Você poderia ter atrasado essa despesa em um mês ou dois?

Depois de responder a essas perguntas, isso lhe dará uma noção realista do que você poderia ter evitado. Mas apenas fazer esse exercício não será útil se você não criar um hábito de orçamento saudável. Para criar um orçamento bem-sucedido, você precisa entender quanto você realmente tem e quanto gasta por mês. Pergunte a si mesmo: Em que você gasta mais dinheiro? Quais são as coisas em que você absolutamente precisa gastar dinheiro todos os meses (aluguel, mantimentos, eletricidade, internet, etc.)? Quais são algumas das despesas com as quais você pode estar mais atento (entretenimento, comida, etc.)?

Depois de criar uma lista de despesas, você pode começar a priorizá-las. Veja se há coisas em que você pode gastar menos e avalie quanto dinheiro resta a cada mês para pagar suas compras com cartão de crédito.

Só fazer o pagamento mínimo não é suficiente.

Muitos de nós não temos uma visão completa do que os pagamentos mínimos realmente significam. Na linguagem financeira, o pagamento mínimo se refere ao valor mínimo que você deve pagar todos os meses para a dívida. No entanto, há mais do que isso.

A taxa de juros para cartões de crédito é geralmente relatada como uma porcentagem anual de juros ou APR. Isso se refere ao custo total do empréstimo de um empréstimo, incluindo a taxa de juros ou qualquer outra taxa de processamento. Embora essa taxa seja anual, as empresas calculam os juros mensalmente, bem como acompanham o saldo diário do cliente (ou o valor da dívida atualmente mantida em seu cartão).

Digamos que você tenha uma dívida pendente de cartão de crédito de $1000 no final do mês, seu saldo médio diário é de $1.500 e a operadora de cartão de crédito define sua APR em 16%.

Agora, a empresa calculará sua taxa periódica diária ou os juros que você deve pagar no final de cada dia. Isso é feito dividindo a APR por 365 (o número de dias no ano). Nesse caso, será 0,16/365 = 0,00044. Isso é multiplicado pelo seu saldo médio diário: 0,00044x $1.500 = 0,66. Finalmente, esse número é multiplicado pelo número de dias em seu ciclo de faturamento (diremos 30 dias em um mês): 0,66x 30 = $19,80.

Isso significa que $19,80 é o valor mensal extra que você deve pagar além de $1000. Portanto, se você fez um pagamento mensal mínimo de $25, sua quantia total reembolsável ficará assim: $1.000 – $25 + $19,80 = $994,80. Como você pode ver, essa taxa de juros pode diminuir sua capacidade de pagar sua dívida. (E isso não inclui nenhuma taxa adicional por atraso se você não pagar até a data de vencimento.)

Com a taxa de juros média em 16% , os saldos dos cartões podem acelerar rapidamente, tornando muito mais difícil fazer o próximo pagamento.

O que você pode fazer em vez disso: Antes de receber seu cartão de crédito, leia o formulário de solicitação de cartão de crédito  com cuidado. Isso mostrará quanto tempo leva para pagar o cartão fazendo apenas o pagamento mínimo (assumindo ingenuamente nenhuma outra compra). Geralmente, pode demorar um pouco para entender como você deseja gastar e pagar sua dívida em um cartão de crédito. Se a sua operadora de cartão de crédito tiver uma APR alta, talvez seja melhor pagar toda a dívida o mais rápido possível, em vez de apenas depender do pagamento mínimo.

Apaixonar-se por vantagens sem olhar para as letras miúdas.

Com muita frequência, analisamos apenas os benefícios que um cartão oferece, como milhas de passageiro frequente ou benefícios de hotel. Essas vantagens têm um custo enorme: taxas de juros muito altas. Embora esses benefícios possam parecer tentadores no início, é importante analisar se eles realmente valem a pena.

Além disso, essas vantagens também podem motivar algumas pessoas a abrir vários cartões para obter descontos. Também pode ser tentador abrir vários cartões para dividir a dívida do cartão de crédito para evitar atingir os limites mensais.

O que você pode fazer em vez disso: Procure bons termos e condições de cartão de crédito adequados aos seus hábitos de consumo. Se você é alguém que quase sempre paga integralmente seu cartão de crédito todos os meses, uma alta APR pode não ser um grande problema para você. Nesse caso, o reembolso e os pontos podem realmente beneficiar você. Mas se você já luta com pagamentos mínimos todos os meses, é importante priorizar os cartões de baixa taxa de juros sobre as vantagens.

Tenha cuidado ao abrir vários cartões de crédito, mesmo que isso lhe dê uma vantagem ou um acordo de baixa taxa de juros. Esse benefício pode ser limitado e, se um saldo permanecer quando a tarifa promocional expirar, você está de volta ao ponto de partida. Lembre-se, só porque sua dívida está espalhada por vários cartões não significa que seja realmente menor. Pode parecer assim, mas você ainda tem que pagar tudo de volta com o tempo. 

Usando cartões de crédito como cartões multibanco ou cartões-presente.

Muitos cartões de crédito permitem que os usuários retirem dinheiro de caixas eletrônicos ou passem cheques contra seu limite de crédito. Mas essas transações vêm com uma taxa de adiantamento em dinheiro, que pode chegar a 3,5%. Basicamente, se você sacar $500 de um caixa eletrônico usando seu cartão de crédito, poderá ver um adicional de $17,50 no declaração do cartão de crédito este mês. Além disso, se você não pagar os $517,50 até a data de vencimento, poderão ser aplicadas taxas de juros.

O que você pode fazer em vez disso: Uma boa opção é a transferência de saldo ou a capacidade de transferir a dívida de um cartão de crédito para outro cartão de crédito. A ideia é que você possa transferir sua dívida de um cartão com uma alta taxa de juros para um cartão com uma taxa de juros geral mais baixa, reduzindo o valor que você deve. Essa opção pode ser útil quando há uma transferência de saldo de taxa baixa e juros zero e você está confiante de que pode pagar a dívida que está transferindo antes que a taxa promocional (ou juros mais baixa) do novo cartão expire.

Os cartões de crédito podem ser uma ótima ferramenta para os jovens alcançarem seus objetivos. Para realmente aproveitar ao máximo, informe-se sobre como cada cartão de crédito funciona, entenda as políticas e tente o seu melhor para efetuar pagamentos dentro do prazo. Lembre-se de que construir esses hábitos exigirá paciência e esforço contínuo. Existem muitas histórias de horror sobre dívidas, mas também há muitas pessoas que se endividaram e saíram do outro lado. Com disciplina, educação e controle, você também pode. É por isso que é fundamental começar a aprender sobre dívidas de cartão de crédito o mais cedo possível.

Nota do editor: As opiniões expressas aqui são apenas para fins informativos gerais. É importante fazer sua própria pesquisa e análise antes de tomar qualquer decisão financeira. Recomendamos falar com um consultor independente se você não tiver certeza de como proceder.

  • KT
    Kiara Taylor has more than 10 years of experience in finance, ranging from fixed income to emerging markets. She enjoys writing on the impact of both micro and macro trends on global finance, and has contributed to Investopedia, The Balance, and Crunchbase.
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