Las formas en que los estadounidenses pagan por las cosas están desfasadas

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Cualquiera que se le haya dicho que «el cheque está en el correo» o «el tiempo es dinero» sabe que más rápido es mejor cuando se trata de recibir el pago.

Y, sin embargo, aunque los Estados Unidos fueron pioneros en la economía instantánea, en la que un solo clic puede entregar casi cualquier cosa a su puerta en cuestión de horas (si no antes), normalmente puede tomar días para transferir dinero entre dos partes en Estados Unidos. Tanto las naciones industrializadas (incluyendo el Reino Unido, Singapur y Australia) como los estados en desarrollo (como China, Nigeria y Chile) han instituido sistemas nacionales de pago en tiempo real para igualar la velocidad del negocio.

Los Estados Unidos, sin embargo, utilizan un sistema diseñado en la década de 1970 para rastrear y procesar transacciones entre casi cualquier institución financiera estadounidense llamada la cámara de compensación automatizada (ACH), procesa casi 40 billones de dólares en transacciones cada año. El sistema ACH de bajo costo y ubicuo es la infraestructura de pago subyacente del país para casi todos los métodos de pago.

Sin embargo, este método ya no es sostenible.

La tasa de innovación tecnológica, análisis de datos e interconectividad son pioneros en nuevos modelos de negocio, avances en seguridad y conveniencia del consumidor a un ritmo vertiginoso. Esto ha hecho que el sistema obsoleto, especialmente su velocidad lenta, sea doloroso y frustrante.

Como era de esperar, un Informe de investigación 2014 de la Reserva Federal muestra que cuando se le da una opción, el 69% de los consumidores estadounidenses y el 75% de los beneficiarios de negocios estadounidenses preferían una velocidad de pago instantánea o de una hora en comparación con retrasos más largos. Otro informe reconoce que un nuevo sistema, con capacidades de información mejoradas, podría traer a las empresas de $10 a $40 mil millones en eficiencias anuales, simplemente simplificando mejor las operaciones de cuentas por cobrar y cuentas por pagar. El pasado mes de enero, el Reserva Federal publicó un informe esbozando su deseo, y el del mercado, de contar con una infraestructura de pagos en tiempo real omnipresente.

Hoy en día, cientos de billones de dólares se mueven a través de tres canales principales en los Estados Unidos cada año: transferencias bancarias, redes de tarjetas de crédito y débito, y la ACH. Cada uno tiene sus puntos fuertes y débiles (y sus honorarios). Mientras que los métodos de pago más recientes como PayPal, Apple Pay, Square y otros han mejorado las opciones de los consumidores y las experiencias de pago, no logran abordar los problemas subyacentes de un sistema de 45 años que no puede mantenerse al día con la demanda del siglo XXI. Además, también exigen que las empresas asuman gastos adicionales en forma de tarifas de procesamiento más elevadas o terminales adicionales de punto de venta.

Se están llevando a cabo múltiples esfuerzos institucionales simultáneos y complementarios para actualizar el sistema de pagos de los Estados Unidos. La Fed está liderando una coalición que abarca una gama de partes interesadas, desde comerciantes como Wal-Mart y el Hard Rock Cafe, hasta instituciones financieras como U.S Bank y Wells Fargo, hasta startups como Ripple Labs y la empresa que represento, Dwolla.

Al mismo tiempo, los grupos industriales y el sector privado también están avanzando independientemente de la Reserva Federal para hacer realidad los pagos más rápidos. Los grupos industriales NACHA y la Cámara de Compensación han anunciado recientemente importantes esfuerzos que podrían ver pagos en el mismo día en sus redes tan pronto como 2016. Las redes propietarias también están cobrando vida en todo el país, con ClearXchange, FIS, FISerV y Dwolla implementando sus propias opciones de pago más rápido.

A la luz del claro impulso hacia pagos más rápidos, los líderes empresariales tienen la responsabilidad fiduciaria de optimizar sus empresas para aprovechar la infraestructura moderna. A medida que el dinero comienza a moverse tan rápido como el correo electrónico, habrá una gran oportunidad para los primeros que se mueven. De la misma manera que Internet de banda ancha cambió la forma en que las empresas interactúan con los datos, las empresas literalmente florecerán o morirán según la mejor manera de adaptarse a este nuevo entorno financiero. Ya sea que sea una pequeña empresa que depende de un flujo de efectivo constante para realizar nóminas, o una multinacional Fortune-100 que procesa millones de cuentas por cobrar diariamente, esto le afectará.

En última instancia, una economía más rápida es inevitable. La variable en la ecuación es si el enfoque está dirigido por la industria o guiado por reguladores gubernamentales. Ambos resultados tienen su atractivo. Sin embargo, la verdadera medida del éxito de este cambio va a ser cómo responden las empresas. Adelántese a esto, interactúe con grupos de la industria y haga oír su voz. Más que esto, como hemos visto en prácticamente todas las tecnologías disruptivo importantes, aquellos que actúan hábilmente están en mejores condiciones para beneficiarse.


Jordan Lampe
Via HBR.org

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