Hacer inversiones inteligentes: una guía para principiantes

¿Eres un ahorrador o gastador?

Si te fuiste con el primero, entonces eres la mayoría. Según un Encuesta Charles Schwab 2019, alrededor del 59% de los estadounidenses dijo que se consideraban ahorradores. Sin embargo, compáralo con los hallazgos más recientes y verás que 63% de los encuestados en un grupo demográfico similar están viviendo actualmente cheque de sueldo a cheque de pago.

Es evidente que hay una desconexión entre los objetivos financieros que estamos estableciendo y los pasos que estamos adoptando para alcanzarlos.

A muchos de nosotros se nos enseña desde muy temprana edad que ahorrar es el camino más directo para crear riqueza y lograr la libertad financiera. Pero es un mito. Si bien ahorrar es clave en la búsqueda de ambos objetivos, hacer inversiones inteligentes con su dinero los hace mucho más alcanzables.

El temor que impide que la mayoría de la gente invierta es razonable: pérdidas financieras en lugar de ganancias financieras. Cuando trabajamos duro y somos lo suficientemente disciplinados como para renunciar al consumo y ahorrar, la idea de perder nuestros dólares ganados con tanto esfuerzo nos hace sentir incómodos. Como resultado, depositamos nuestro dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC.

Este es el problema: El dinero que ponemos en nuestras cuentas es casi garantizado para perder valor. Las bajas tasas de interés que ofrecen las cuentas de ahorro ni siquiera pueden seguir el ritmo de la inflación, lo que significa que el poder adquisitivo de nuestro dinero disminuye cuanto más ahorramos.

Sin embargo, hay buenas noticias. Si tomas decisiones inteligentes e inviertes en los lugares correctos, puedes reducir el factor de riesgo, aumentar el factor de recompensa y generar rentabilidades significativas sin sentir que estarías mejor en Las Vegas.

Estas son algunas preguntas que debes tener en cuenta a medida que empieces.

¿Por qué deberías invertir?

Ahorrar frente a invertir es un debate que se escucha a menudo en los círculos financieros. Pero son dos caras de la misma moneda.

A la hora de generar riqueza, el ahorro es una parte indispensable de la caja de herramientas financieras, no porque produzca riqueza por sí sola, sino porque proporciona el capital necesario. a invertir. Como mínimo, invertir le permite seguir el ritmo de los aumentos del costo de vida creados por la inflación. Como máximo, el principal beneficio de una estrategia de inversión a largo plazo es la posibilidad de aumentar el interés o el crecimiento obtenido con el crecimiento.

¿Cuánto debería ahorrar en comparación con invertir?

Dado que cada inversor entra en el mercado debido a circunstancias únicas, la mejor respuesta a cuánto debe ahorrar es «tanto como sea posible». Como directriz, ahorrar el 20% de tus ingresos es el lugar de partida correcto. Más siempre es mejor, pero creo que el 20% te permite acumular una cantidad significativa de capital a lo largo de tu carrera.

Inicialmente, querrá asignar estos ahorros a la construcción de un fondo de emergencia equivalente a unos tres o seis meses de gastos ordinarios. Una vez que haya eliminado estos ahorros de emergencia, invierta fondos adicionales que no se destinen a gastos específicos a corto plazo.

Invertido sabiamente, y durante un largo período, este capital se puede multiplicar.

¿Cómo funcionan las inversiones?

Comprender el mercado: En el mundo financiero, el mercado es un término utilizado para describir el lugar donde puedes comprar y vender acciones de acciones, bonos y otros activos. Para entrar en el mercado, no uses tu cuenta bancaria.

Debe abrir una cuenta de inversión, como una cuenta de corretaje, que financia con efectivo que luego puede utilizar para comprar acciones, bonos y otros activos inversibles. Firmas de renombre como Schwab o Fidelity te permitirán hacerlo de forma similar a cómo abrirías una cuenta bancaria.

Acciones vs. bonos: Las empresas que cotizan en bolsa utilizan el mercado para recaudar fondos para sus operaciones, crecimiento o expansión mediante la emisión de acciones (pequeñas partes de propiedad de la empresa) o bonos (deuda).

Cuando una empresa emite bonos en el mercado, básicamente pide a los inversores préstamos para recaudar fondos para su organización. Los inversores compran los bonos, luego la compañía los devuelve, más un porcentaje de intereses, con el tiempo.

Las acciones, por otro lado, son pequeñas partes de capital de una empresa. Cuando una empresa pasa de privado a público, sus acciones se pueden comprar y vender públicamente en el mercado, lo que significa que ya no es de propiedad privada. El precio de las acciones refleja generalmente el valor de la empresa, pero el precio real viene determinado por lo que los participantes del mercado están dispuestos a pagar o aceptar en un día determinado.

Las acciones se consideran inversiones más arriesgadas que los bonos debido a esta volatilidad de los precios. Si salen malas noticias sobre una empresa, es posible que la gente quiera pagar menos para comprar acciones que antes, lo que reducirá el precio de las acciones. Si compró las acciones por una gran suma de dinero, corre el riesgo de perderlo si el precio de las acciones baja.

Las acciones también son más arriesgadas porque cuando las empresas se declaran en quiebra, los tenedores de bonos reciben su dinero; los accionistas no tienen tal garantía.

Ganar (y perder) dinero: En el mercado, ganas o pierdes dinero dependiendo del precio de compra y venta de lo que compres. Si compras una acción a 10$ y la vendes a 15$, ganas $5. Si compras a 15$ y vendes a 10$, pierdes 5$. Las ganancias y pérdidas solo se «obtienen» o se contabilizan al realizar la venta del activo, por lo que las acciones que compró a 10$ podrían bajar a 6 USD, pero solo «perderás» los 4$ si vendes las acciones a 6$. Tal vez esperas un año y luego vendas las acciones cuando ascienden a 11 dólares, ganando así 1 dólar por acción.

¿Está invirtiendo razonablemente?

Ahora que entiendes cómo funciona la inversión, es hora de pensar dónde quieres poner tu dinero. Como regla general, recuerde que el mejor riesgo que un inversor puede correr es calculado.

Pero, ¿cómo se puede calcular? ¿Cómo se puede distinguir una inversión inteligente de una inversión arriesgada? En verdad, «inteligente» y «arriesgado» son relativos a todos los inversores. Sus circunstancias (por ejemplo, edad, monto de la deuda, situación familiar) o tolerancia al riesgo puede ayudarle a identificar dónde cae en el espectro de riesgo.

En general, los inversores más jóvenes con muchos años antes de la jubilación deberían tener carteras más arriesgadas. Ese horizonte temporal más largo da a los inversores más años para captar los altibajos del mercado y, durante sus años de trabajo, los inversores idealmente solo están agregando a sus cuentas de inversión en lugar de sacar dinero.

Sin embargo, alguien en la jubilación o cerca de la jubilación es mucho más vulnerable a los cambios en el mercado. Si utiliza una cuenta de inversión para cubrir sus gastos de manutención, podría verse obligado a sacar ese dinero de la cuenta durante una recesión del mercado, lo que no solo reduciría su cartera sino que también podría garantizar pérdidas de inversión significativas.

Una cartera de mayor riesgo probablemente abarcaría un número significativo de acciones y menos bonos (si los hay). A medida que los inversores jóvenes envejecen y necesitan reducir el riesgo en sus carteras, deberían reducir su inversión en acciones e incrementar su inversión en bonos.

El reflujo y el flujo de la vida influirán más en sus inversiones de lo que cree. Ser realista acerca de sus perspectivas financieras actuales lo mantendrá claro sobre dónde invertir su dinero.

¿Está construyendo riqueza que dura?

Los rendimientos superiores a la media casi siempre exigen que usted asume riesgos superiores a la media, y no hay almuerzos gratis en la inversión. Mientras trabaja para crear riqueza y proteger su futuro financiero, manténgase centrado en tres necesidades de inversión a largo plazo:

Construye un huevo nido «por si acaso»: Casi una cuarta parte de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia. No te dejes atrapar en esa trampa. Las cuentas de ahorros para la jubilación son vehículos de ahorro críticos, pero aprovecharlas antes de la jubilación suele generar fuertes sanciones fiscales. Para evitar que esto ocurra, cree un fondo de emergencia, como se ha descrito anteriormente, que ascienda aproximadamente a tres o seis meses de sus gastos de manutención.

Una de las cosas más importantes que puede hacer para su futuro financiero es hacer que el ahorro sea automático, es decir, que su banco dirija automáticamente una parte de su cheque de pago a una cuenta específicamente para ahorrar. Esto garantiza que ahorres de forma coherente en lugar de obligarte a tomar una decisión activa para reservar dinero.

Esta suma debería permanecer en algún lugar con bajo riesgo, como una cuenta bancaria, y debe permanecer líquida (es decir, efectivo u otra cosa que siempre esté disponible para usted) para asegurarse de que puede acceder a ella si alguna vez lo necesita. Una vez que haya establecido un fondo de emergencia, invierta ahorros futuros en función de su tolerancia al riesgo.

Dirigir los ahorros en la dirección correcta: En general, querrás empezar por decidir qué porcentaje de tus activos quieres que estén en activos más arriesgados (acciones o acciones) y qué porcentaje quieres en activos más seguros (efectivo y bonos). Esto depende de la tolerancia al riesgo, como se ha descrito anteriormente. Alguien joven y trabajador debería estar casi todo en acciones, mientras que alguien que está cerca de la edad de jubilación debería tener una asignación más saludable para los bonos.

Si acaba de empezar a invertir, creo que debería considerar los fondos mutuos o ETF (es decir, un cobro de acciones, bonos y otros vehículos de inversión) en lugar de acciones individuales (es decir, la propiedad de una sola empresa) porque será más fácil crear una cuenta diversificada utilizando fondos si la cuenta de la pregunta es pequeña.

La diversificación (poseer una variedad de activos) es importante porque reduce las posibilidades de que toda su cartera pierda valor en una recesión del mercado. Querrá encontrar fondos con sólidos antecedentes y tarifas razonables; mucha prensa popular y sitios de investigación dedicados, como Estrella de la mañana o Finanzas de Yahoo proporcionará esta información.

Cuando esté listo para comenzar a invertir en acciones individuales, querrá hacer el mismo tipo de investigación sobre cualquier empresa que considere: ¿Tienen buenos antecedentes? ¿Tienen buena administración? ¿El precio de las acciones es razonable? ¿Añade diversificación a tu cartera o es similar a lo que ya tienes? Dedique un tiempo a este paso para asegurarse de que está tomando decisiones de inversión fundamentadas.

Convierta la variedad en un tema de sus inversiones: La diversificación en toda su «cartera» de inversión (es decir, todas las inversiones que posee) es fundamental para generar riqueza porque le permite gestionar el riesgo de forma más eficaz. Las acciones son una de las inversiones más habladas, pero no querría vincular todo su futuro financiero con el éxito de una sola empresa, ni siquiera de cualquier mercado más amplio.

Según sus circunstancias financieras y su tolerancia al riesgo, podría considerar la posibilidad de invertir en capital privado, capital riesgo, metales preciosos, materias primas e bienes raíces, todos los cuales están disponibles en el mercado. Todas estas inversiones pueden ser medios eficaces para lograr la diversificación de la cartera y gestionar el riesgo.

¿Por qué? Porque dependen de diferentes conductores subyacentes. Esto significa que generalmente operan de formas que no están correlacionadas entre sí y con inversiones más tradicionales, como acciones y bonos, por lo que pueden estar aumentando cuando las acciones bajan.

Una cartera bien construida debería incluir varios tipos diferentes de activos (es decir, acciones, bonos, etc.) que no se mueven en conjunto. Esto reduce la volatilidad de una cartera sin reducir necesariamente su potencial de rendimiento.

Si bien estos pasos por sí solos no garantizarán una total independencia financiera, creo que son un gran punto de partida. Pueden ayudarle a acumular ahorros, lograr la diversificación de la cartera y permitirle comenzar a crear riqueza para un mejor futuro financiero.