Una de las formas más comunes de conseguir que la gente ahorre es a través de su empleador. En particular, la economía conductual, ese matrimonio de economía y psicología que ha puesto términos como « empujoncito» en el popular lexicon—ha proporcionado una poderosa herramienta para aumentar el ahorro, en forma de inscripción predeterminada. La idea es simple: las personas ahorran más en las cuentas de jubilación cuando son inscritas automáticamente por su empleador que cuando tienen que registrarse ellos mismos. La mayoría de los empleadores de EE.UU. han adoptado programas de ahorro predeterminados, pero la idea es sólo entrar en los países pobres, donde el ahorro es menos común. De acuerdo con Cifras del Banco Mundial, la mitad de los adultos de los países de la OCDE de altos ingresos ahorran en una cuenta formal; en las economías en desarrollo, es sólo uno de cada cinco. Pero ahora tenemos alguna evidencia sobre cómo escalar los empujones para ayudar a cambiar esto.
Junto con otros aspectos del ecosistema financiero formal —bancos ubicuos, cajeros automáticos y tarjetas de crédito—, los programas de ahorro por defecto han sido históricamente la provincia de los países ricos. Pero recientemente, el mundo ha visto una drástica caída en el número de adultos sin banca debido a la rápida propagación del dinero móvil. El número de personas con teléfonos es mucho mayor que el número de personas que tienen fácil acceso a las sucursales bancarias tradicionales, especialmente entre los pobres de las zonas rurales. Sin embargo, antes de nuestro estudio, nadie había probado si la banca móvil podía facilitar los programas de ahorro por defecto. En un documento reciente, descubrimos que dar un empujón a los empleados para ahorrar trabajaba en Afganistán, uno de los países menos desarrollados financieramente del mundo.
Las tecnologías financieras, o «fintech», que más a menudo escuchamos, como Apple Pay, Bitcoin y CrowdFunding, aprovechan las altas tasas de penetración de cuentas bancarias y tarjetas de crédito en los países ricos. Pero, ¿cómo se ve fintech en lugares desatendidos por instituciones financieras? Cada vez más, es dinero móvil: una forma de bajo costo para transferir digitalmente moneda local a través de un teléfono móvil, apoyada por una red de agentes humanos que prestan servicios de cash in y cash out. Una década después de que el dinero móvil se lanzó por primera vez en 2007, hay más de 118 millones de cuentas activas utilizando 277 servicios de dinero móvil en 92 países. Los empleadores están alcanzando la tendencia y pagando salarios con dinero móvil en América Latina, África subsahariana y Asia meridional.
En nuestro estudio, nos asociamos con Roshan, la compañía de telefonía móvil más grande de Afganistán, y les ayudó a diseñar una cuenta de ahorro predeterminada que se aprovisionó completamente a través de la red de telefonía móvil, para que la gente pudiera hacer depósitos y retiros sin tener que visitar un banco. Luego realizamos una prueba de campo con aproximadamente 1.000 empleados para averiguar si un producto de este tipo podría «mobile-izar» el ahorro. Los resultados fueron sorprendentes y proporcionan una pista de cómo los empleadores y los gobiernos pueden ayudar a que las personas ahorren, incluso en los entornos más difíciles del mundo.
En particular, encontramos que cuando los empleados fueron asignados aleatoriamente (por defecto) para contribuir automáticamente una porción (5%) de su salario a los ahorros, eran mucho más propensos a participar que aquellos que tenían que inscribirse activamente por su propia voluntad. Este efecto —un aumento de 40 puntos porcentuales en la participación— es casi idéntico a los efectos observados en países como Estados Unidos y Europa, y fue más o menos tan grande como el aumento del ahorro observado cuando ofrecimos un fuerte incentivo financiero (un 50% de coincidencia) para que los empleados ahorren. A lo largo de seis meses, el empleado promedio que se inscribió para ahorrar por defecto acumuló un salario extra de medio mes en su cuenta de ahorros, en relación con los empleados que tuvieron que optar.
Esto es emocionante e importante porque ahorrar formalmente es esencial para una economía sana. Los ahorros proporcionan un flujo importante de capital a las instituciones financieras, y permiten a los consumidores comprar grandes activos, gestionar gastos inesperados y prepararse para la jubilación.
Vemos dos puntos de vista para los directores ejecutivos, los gerentes y los inversores de impacto. En primer lugar, los impagos importan, y las empresas de todo el mundo pueden ayudar a impulsar la inclusión financiera empujando a sus empleados para que ahorren. Realizado estratégicamente, los programas de ahorro automático pueden apoyar a los empleados y reduciendo la rotación de personal y proporcionando una alternativa más sostenible a los anticipos de nómina. En segundo lugar, con la rápida expansión de las finanzas digitales, existe una clara oportunidad de exportar ideas de economía conductual a los países en desarrollo. Por ejemplo, cualquier transacción que ocurra regularmente, como una transferencia de efectivo contra la pobreza o incluso un propietario de una tienda que acepte un pago móvil, podría incorporar una función en la que una porción se guarde de forma predeterminada. La combinación de conocimientos conductuales y finanzas digitales puede crear productos altamente escalables con un impacto social positivo. Es probable que las empresas e inversores que integran creativamente la economía del comportamiento con las finanzas digitales sean recompensadas.
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Joshua Blumenstock Michael Callen Tarek Ghani
Via HBR.org
