4 comportamientos que pueden llevarle a una trampa de la deuda de tarjetas de crédito

No caiga para los beneficios sin leer la letra fina.
4 comportamentos que podem levar você a uma armadilha da dívida do cartão de crédito
4 comportamentos que podem levar você a uma armadilha da dívida do cartão de crédito

¿Qué tan cómodo te sientes hablando de deudas de tarjetas de crédito?

Si tienes una fuerte reacción negativa a esa pregunta, no estás solo. Una encuesta reciente de Bankrate.com muestra que 41% de la Generación Z se sienten incómodos al hablar de la deuda de sus tarjetas de crédito (junto con el 38% de los millennials, el 49% de la generación X, el 53% de los boomers y el 59% de la generación silenciosa).

Si bien hablar de dinero, en general, es difícil, es necesario abordar el problema y evitar que su deuda se acumule en un número inmanejable. La deuda promedio de tarjetas de crédito del año pasado fue un poco más de $5,000. Para la Generación Z, ese número se reduce a alrededor de $2,000.

Por lo tanto, vamos a romper el estigma a partir de ahora. Cuanto más mantengas en secreto tus problemas de dinero, más ansiedad (y problemas) fomentarán. El primer paso para superar su malestar es entender exactamente qué es el crédito y el impacto que puede tener en su vida a largo plazo.

¿Qué es el crédito?

La mayoría de las decisiones importantes de los adultos (comprar un automóvil, solicitar un préstamo estudiantil o alquilar un apartamento) son dependientes a crédito. ¿Por qué? Porque cuando eres joven, es posible que no siempre tengas el dinero que necesitas para invertir y asegurar esos activos. En tales casos, el crédito es útil. En pocas palabras, el crédito se refiere a su capacidad para pedir dinero prestado. Pides dinero prestado para hacer una compra ahora con la promesa de devolver la suma prestada durante un período de tiempo.

Una tarjeta de crédito es una herramienta que ayuda en este proceso. Con una tarjeta de crédito, se le permite pedir dinero prestado hasta una cantidad determinada (conocida como límite de crédito) y se espera que lo devuelva todos los meses en una fecha de vencimiento fija. Cuando lo hace, ayuda a construir su historial crediticio (también conocido como calificación crediticia o calificación crediticia), un número de tres dígitos que representa la regularidad con la que realiza sus pagos. Cuanto mayor sea el número, mejor será su calificación crediticia y su acceso a los bienes y servicios a los que desea acceder.

¿Qué sucede si no paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo?

Cuando no cumple con la fecha de vencimiento para el reembolso, el banco comienza a cobrarle intereses. Por ejemplo, si pidió prestados $500 en un mes y no paga el monto total a tiempo, el banco puede cobrarle un pequeño porcentaje de los $500 que pidió prestados. A continuación, será responsable de devolver el importe original más los intereses que se hayan agregado. Cuando esto ocurre durante un largo período de tiempo, los intereses aumentan y pueden sumar una cantidad significativa de dinero, lo que lo atrapa en un círculo vicioso de pago insuficiente del dinero que debe y, como resultado, debe aún más cada mes. Así es como caes en una trampa de la deuda, y si no la aborda de inmediato, puede dañar tu calificación crediticia y tus finanzas personales.

Quedar atrapado en una trampa de la deuda crea una serie de problemas. Impagados la deuda de tarjetas de crédito puede reducir sus puntajes , lo que dificulta la obtención de préstamos significativos, como hipotecas, cuando los necesita. Incluso cuando puede obtener nuevos préstamos, es probable que el costo de los préstamos sea mucho más alto si no tiene una buena calificación crediticia. Esto se debe a que la mayoría de los préstamos cobran un porcentaje de interés desde el principio, y cuanto peor sea su puntaje, mayor será el interés.

Aparte de eso, la deuda puede tener efectos adversos en su salud física y mental. El aumento de la deuda conduce naturalmente al estrés y puede afectar su sueño, deprimir su sistema inmunológico y afectar negativamente sus relaciones y bienestar general.

¿Cómo evitas la trampa de la deuda y administras mejor tus tarjetas de crédito?

Si bien las tarjetas de crédito pueden parecer aterradoras a primera vista, puede administrarlas de manera que cumplan sus objetivos a corto y largo plazo. Esto comienza por aprender a reconocer los primeros signos o comportamientos que pueden llevarlo a endeudarse y encontrar formas de desaprenderlos.

Estas son algunas prácticas comunes a las que debe prestar atención.

No controlar sus gastos.

La parte más difícil de administrar su deuda es averiguar cuánto puedes gastar cada mes sin hacer un agujero en el bolsillo. Hacer compras con su tarjeta de crédito a menudo puede dar la ilusión de que está recibiendo cosas gratis. Puede ser difícil reconocerlo cuando recién comienza, pero aprender a diferenciar entre sus necesidades (y deseos) a corto y largo plazo es fundamental para desarrollar hábitos financieros saludables.

Lo que puedes hacer en su lugar: Analice detenidamente lo que está haciendo para acumular esa deuda todos los meses. ¿En qué gastaste más dinero? ¿Fue un gasto esencial? ¿Podrías haber retrasado ese gasto un mes o dos?

Una vez que respondas a estas preguntas, te dará una idea realista de lo que podrías haber evitado. Pero solo hacer este ejercicio no será útil si no lo haces desarrollar un hábito presupuestario saludable. Para crear un presupuesto exitoso, debe comprender cuánto tiene realmente y cuánto gasta cada mes. Pregúntese: ¿En qué gasta más dinero? ¿En qué cosas necesitas gastar dinero todos los meses (alquiler, comestibles, electricidad, internet,.)? ¿Cuáles son algunos gastos que puede tener más en cuenta (entretenimiento, comida,.)?

Una vez que crees una lista de gastos, puedes empezar a priorizarlos. Comprueba si hay cosas en las que puedas gastar menos y evalúa cuánto dinero te queda cada mes para pagar tus compras con tarjeta de crédito.

No basta con hacer el pago mínimo.

Muchos de nosotros no tenemos una idea completa de lo que realmente significan los pagos mínimos. En el lenguaje financiero, el pago mínimo se refiere a la cantidad mínima que debe pagar todos los meses para la deuda. Sin embargo, hay más.

La tasa de interés de las tarjetas de crédito generalmente se informa como un interés porcentual anual o APR. Esto se refiere al costo total de pedir prestado un préstamo, incluida la tasa de interés o cualquier otra tarifa de procesamiento. Aunque esta tasa es anual, las empresas calculan el interés mensualmente y realizan un seguimiento del saldo diario del cliente (o la cantidad de deuda que actualmente tiene en su tarjeta).

Supongamos que tiene una deuda pendiente de tarjeta de crédito de $1000 al final del mes, su saldo diario promedio es de $1,500 y la compañía de tarjetas de crédito establece su APR en el 16%.

Ahora, la compañía calculará su tasa periódica diaria o los intereses que debe pagar al final de cada día. Esto se hace dividiendo la APR entre 365 (el número de días del año). En este caso, será 0,16/365 = 0,00044. Esto se multiplica por tu saldo diario promedio: 0.00044 x $1.500 = 0.66. Por último, este número se multiplica por el número de días en tu ciclo de facturación (diremos 30 días en un mes): 0,66 x 30 = 19,80 USD.

Eso significa que $19.80 es el monto mensual adicional que debe pagar además de $1000. Por lo tanto, si realizó un pago mensual mínimo de $25, su suma reembolsable total se verá así: $1,000 — $25 + $19,80 = $994,80. Como puede ver, esta tasa de interés puede disminuir su capacidad para pagar su deuda. (Y esto no incluye ningún cargo adicional por retraso si no paga antes de la fecha de vencimiento).

Con la tasa de interés promedio se sitúa en el 16% , los saldos de las tarjetas pueden acelerarse rápidamente, lo que dificulta mucho más realizar el siguiente pago.

Lo que puedes hacer en su lugar: Antes de obtener su tarjeta de crédito, lea el formulario de solicitud de tarjeta de crédito  con cuidado. Esto mostrará cuánto tiempo se tarda en pagar la tarjeta haciendo solo el pago mínimo (asumiendo ingenuamente que no hay otras compras). En general, puede llevar un tiempo entender cómo quiere gastar y pagar su deuda con una tarjeta de crédito. Si la compañía de su tarjeta de crédito tiene una APR alta, podría ser mejor pagar la totalidad de la deuda lo antes posible en lugar de simplemente confiar en el pago mínimo.

Caer en busca de beneficios sin mirar la letra pequeña.

Con demasiada frecuencia, solo analizamos los beneficios que ofrece una tarjeta, como las millas de viajero frecuente o los beneficios del hotel. Estas ventajas tienen un costo enorme: tasas de interés muy altas. Si bien estos beneficios pueden parecer tentadores al principio, es importante analizar si realmente valen la pena.

Además, estas ventajas también pueden motivar a algunas personas a abrir varias tarjetas para obtener descuentos. También puede ser tentador abrir varias tarjetas para dividir la deuda de las tarjetas de crédito y evitar alcanzar los límites mensuales.

Lo que puedes hacer en su lugar: Busque buenos términos y condiciones de tarjetas de crédito que se ajusten a sus hábitos de gasto. Si usted es alguien que casi siempre paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, una APR alta podría no ser un gran problema para usted. En este caso, el reembolso y los puntos pueden beneficiarlo. Pero si ya tiene dificultades con los pagos mínimos cada mes, es importante que dé prioridad a las tarjetas con tasas de interés bajas sobre los beneficios.

Tenga cuidado al abrir varias tarjetas de crédito, incluso si le va a dar un beneficio o una oferta con una tasa de interés baja. Ese beneficio puede ser limitado y, si queda saldo cuando vence la tarifa promocional, vuelve a estar donde comenzó. Recuerde, el hecho de que su deuda se distribuya en varias tarjetas no significa que en realidad sea menor. Puede que lo parezca, pero aún así tienes que devolverlo todo con el tiempo. 

Usar tarjetas de crédito como tarjetas de cajero automático o tarjetas de regalo.

Muchas tarjetas de crédito permiten a los usuarios retirar efectivo de los cajeros automáticos o emitir cheques contra su límite de crédito. Pero estas transacciones vienen con un cargo por adelanto en efectivo, que puede llegar hasta el 3.5%. Básicamente, si sacaras $500 de un cajero automático con tu tarjeta de crédito, es posible que veas $17.50 adicionales en el declaración de cuenta de tu tarjeta de crédito este mes. Además, si no termina reembolsando los $517.50 antes de la fecha de vencimiento, se pueden aplicar cargos por intereses.

Lo que puedes hacer en su lugar: Una buena opción son las transferencias de saldos o la posibilidad de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. La idea es que pueda transferir su deuda de una tarjeta con una tasa de interés alta a una tarjeta con una tasa de interés general más baja, lo que reduce la cantidad que adeudará. Esta opción puede ser útil cuando hay una transferencia de saldo sin intereses y cargos bajos, y usted confía en que puede pagar la deuda que está transfiriendo antes de que venza la tasa promocional (o de interés más baja) de la nueva tarjeta.

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para que los jóvenes logren sus objetivos. Para aprovecharlo al máximo, infórmese sobre cómo funciona cada tarjeta de crédito, comprenda las políticas y haga todo lo posible para realizar los pagos a tiempo. Recuerde que desarrollar estos hábitos requerirá paciencia y esfuerzo continuo. Hay muchas historias de terror sobre la deuda, pero también hay muchas personas que se han endeudado y han salido del otro lado. Con disciplina, educación y control, tú también puedes hacerlo. Por eso es clave comenzar a aprender sobre las deudas de tarjetas de crédito lo antes posible.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí son solo para fines informativos generales. Es importante hacer su propia investigación y análisis antes de tomar cualquier decisión financiera. Recomendamos hablar con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.


¿Qué tan cómodo te sientes hablando de deudas de tarjetas de crédito?

Si tienes una fuerte reacción negativa a esa pregunta, no estás solo. Una encuesta reciente de Bankrate.com muestra que 41% de la Generación Z se sienten incómodos al hablar de la deuda de sus tarjetas de crédito (junto con el 38% de los millennials, el 49% de la generación X, el 53% de los boomers y el 59% de la generación silenciosa).

Si bien hablar de dinero, en general, es difícil, es necesario abordar el problema y evitar que su deuda se acumule en un número inmanejable. La deuda promedio de tarjetas de crédito del año pasado fue un poco más de $5,000. Para la Generación Z, ese número se reduce a alrededor de $2,000.

Por lo tanto, vamos a romper el estigma a partir de ahora. Cuanto más mantengas en secreto tus problemas de dinero, más ansiedad (y problemas) fomentarán. El primer paso para superar su malestar es entender exactamente qué es el crédito y el impacto que puede tener en su vida a largo plazo.

¿Qué es el crédito?

La mayoría de las decisiones importantes de los adultos (comprar un automóvil, solicitar un préstamo estudiantil o alquilar un apartamento) son dependientes a crédito. ¿Por qué? Porque cuando eres joven, es posible que no siempre tengas el dinero que necesitas para invertir y asegurar esos activos. En tales casos, el crédito es útil. En pocas palabras, el crédito se refiere a su capacidad para pedir dinero prestado. Pides dinero prestado para hacer una compra ahora con la promesa de devolver la suma prestada durante un período de tiempo.

Una tarjeta de crédito es una herramienta que ayuda en este proceso. Con una tarjeta de crédito, se le permite pedir dinero prestado hasta una cantidad determinada (conocida como límite de crédito) y se espera que lo devuelva todos los meses en una fecha de vencimiento fija. Cuando lo hace, ayuda a construir su historial crediticio (también conocido como calificación crediticia o calificación crediticia), un número de tres dígitos que representa la regularidad con la que realiza sus pagos. Cuanto mayor sea el número, mejor será su calificación crediticia y su acceso a los bienes y servicios a los que desea acceder.

¿Qué sucede si no paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo?

Cuando no cumple con la fecha de vencimiento para el reembolso, el banco comienza a cobrarle intereses. Por ejemplo, si pidió prestados $500 en un mes y no paga el monto total a tiempo, el banco puede cobrarle un pequeño porcentaje de los $500 que pidió prestados. A continuación, será responsable de devolver el importe original más los intereses que se hayan agregado. Cuando esto ocurre durante un largo período de tiempo, los intereses aumentan y pueden sumar una cantidad significativa de dinero, lo que lo atrapa en un círculo vicioso de pago insuficiente del dinero que debe y, como resultado, debe aún más cada mes. Así es como caes en una trampa de la deuda, y si no la aborda de inmediato, puede dañar tu calificación crediticia y tus finanzas personales.

Quedar atrapado en una trampa de la deuda crea una serie de problemas. Impagados la deuda de tarjetas de crédito puede reducir sus puntajes , lo que dificulta la obtención de préstamos significativos, como hipotecas, cuando los necesita. Incluso cuando puede obtener nuevos préstamos, es probable que el costo de los préstamos sea mucho más alto si no tiene una buena calificación crediticia. Esto se debe a que la mayoría de los préstamos cobran un porcentaje de interés desde el principio, y cuanto peor sea su puntaje, mayor será el interés.

Aparte de eso, la deuda puede tener efectos adversos en su salud física y mental. El aumento de la deuda conduce naturalmente al estrés y puede afectar su sueño, deprimir su sistema inmunológico y afectar negativamente sus relaciones y bienestar general.

¿Cómo evitas la trampa de la deuda y administras mejor tus tarjetas de crédito?

Si bien las tarjetas de crédito pueden parecer aterradoras a primera vista, puede administrarlas de manera que cumplan sus objetivos a corto y largo plazo. Esto comienza por aprender a reconocer los primeros signos o comportamientos que pueden llevarlo a endeudarse y encontrar formas de desaprenderlos.

Estas son algunas prácticas comunes a las que debe prestar atención.

No controlar sus gastos.

La parte más difícil de administrar su deuda es averiguar cuánto puedes gastar cada mes sin hacer un agujero en el bolsillo. Hacer compras con su tarjeta de crédito a menudo puede dar la ilusión de que está recibiendo cosas gratis. Puede ser difícil reconocerlo cuando recién comienza, pero aprender a diferenciar entre sus necesidades (y deseos) a corto y largo plazo es fundamental para desarrollar hábitos financieros saludables.

Lo que puedes hacer en su lugar: Analice detenidamente lo que está haciendo para acumular esa deuda todos los meses. ¿En qué gastaste más dinero? ¿Fue un gasto esencial? ¿Podrías haber retrasado ese gasto un mes o dos?

Una vez que respondas a estas preguntas, te dará una idea realista de lo que podrías haber evitado. Pero solo hacer este ejercicio no será útil si no lo haces desarrollar un hábito presupuestario saludable. Para crear un presupuesto exitoso, debe comprender cuánto tiene realmente y cuánto gasta cada mes. Pregúntese: ¿En qué gasta más dinero? ¿En qué cosas necesitas gastar dinero todos los meses (alquiler, comestibles, electricidad, internet,.)? ¿Cuáles son algunos gastos que puede tener más en cuenta (entretenimiento, comida,.)?

Una vez que crees una lista de gastos, puedes empezar a priorizarlos. Comprueba si hay cosas en las que puedas gastar menos y evalúa cuánto dinero te queda cada mes para pagar tus compras con tarjeta de crédito.

No basta con hacer el pago mínimo.

Muchos de nosotros no tenemos una idea completa de lo que realmente significan los pagos mínimos. En el lenguaje financiero, el pago mínimo se refiere a la cantidad mínima que debe pagar todos los meses para la deuda. Sin embargo, hay más.

La tasa de interés de las tarjetas de crédito generalmente se informa como un interés porcentual anual o APR. Esto se refiere al costo total de pedir prestado un préstamo, incluida la tasa de interés o cualquier otra tarifa de procesamiento. Aunque esta tasa es anual, las empresas calculan el interés mensualmente y realizan un seguimiento del saldo diario del cliente (o la cantidad de deuda que actualmente tiene en su tarjeta).

Supongamos que tiene una deuda pendiente de tarjeta de crédito de $1000 al final del mes, su saldo diario promedio es de $1,500 y la compañía de tarjetas de crédito establece su APR en el 16%.

Ahora, la compañía calculará su tasa periódica diaria o los intereses que debe pagar al final de cada día. Esto se hace dividiendo la APR entre 365 (el número de días del año). En este caso, será 0,16/365 = 0,00044. Esto se multiplica por tu saldo diario promedio: 0.00044 x $1.500 = 0.66. Por último, este número se multiplica por el número de días en tu ciclo de facturación (diremos 30 días en un mes): 0,66 x 30 = 19,80 USD.

Eso significa que $19.80 es el monto mensual adicional que debe pagar además de $1000. Por lo tanto, si realizó un pago mensual mínimo de $25, su suma reembolsable total se verá así: $1,000 — $25 + $19,80 = $994,80. Como puede ver, esta tasa de interés puede disminuir su capacidad para pagar su deuda. (Y esto no incluye ningún cargo adicional por retraso si no paga antes de la fecha de vencimiento).

Con la tasa de interés promedio se sitúa en el 16% , los saldos de las tarjetas pueden acelerarse rápidamente, lo que dificulta mucho más realizar el siguiente pago.

Lo que puedes hacer en su lugar: Antes de obtener su tarjeta de crédito, lea el formulario de solicitud de tarjeta de crédito  con cuidado. Esto mostrará cuánto tiempo se tarda en pagar la tarjeta haciendo solo el pago mínimo (asumiendo ingenuamente que no hay otras compras). En general, puede llevar un tiempo entender cómo quiere gastar y pagar su deuda con una tarjeta de crédito. Si la compañía de su tarjeta de crédito tiene una APR alta, podría ser mejor pagar la totalidad de la deuda lo antes posible en lugar de simplemente confiar en el pago mínimo.

Caer en busca de beneficios sin mirar la letra pequeña.

Con demasiada frecuencia, solo analizamos los beneficios que ofrece una tarjeta, como las millas de viajero frecuente o los beneficios del hotel. Estas ventajas tienen un costo enorme: tasas de interés muy altas. Si bien estos beneficios pueden parecer tentadores al principio, es importante analizar si realmente valen la pena.

Además, estas ventajas también pueden motivar a algunas personas a abrir varias tarjetas para obtener descuentos. También puede ser tentador abrir varias tarjetas para dividir la deuda de las tarjetas de crédito y evitar alcanzar los límites mensuales.

Lo que puedes hacer en su lugar: Busque buenos términos y condiciones de tarjetas de crédito que se ajusten a sus hábitos de gasto. Si usted es alguien que casi siempre paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, una APR alta podría no ser un gran problema para usted. En este caso, el reembolso y los puntos pueden beneficiarlo. Pero si ya tiene dificultades con los pagos mínimos cada mes, es importante que dé prioridad a las tarjetas con tasas de interés bajas sobre los beneficios.

Tenga cuidado al abrir varias tarjetas de crédito, incluso si le va a dar un beneficio o una oferta con una tasa de interés baja. Ese beneficio puede ser limitado y, si queda saldo cuando vence la tarifa promocional, vuelve a estar donde comenzó. Recuerde, el hecho de que su deuda se distribuya en varias tarjetas no significa que en realidad sea menor. Puede que lo parezca, pero aún así tienes que devolverlo todo con el tiempo. 

Usar tarjetas de crédito como tarjetas de cajero automático o tarjetas de regalo.

Muchas tarjetas de crédito permiten a los usuarios retirar efectivo de los cajeros automáticos o emitir cheques contra su límite de crédito. Pero estas transacciones vienen con un cargo por adelanto en efectivo, que puede llegar hasta el 3.5%. Básicamente, si sacaras $500 de un cajero automático con tu tarjeta de crédito, es posible que veas $17.50 adicionales en el declaración de cuenta de tu tarjeta de crédito este mes. Además, si no termina reembolsando los $517.50 antes de la fecha de vencimiento, se pueden aplicar cargos por intereses.

Lo que puedes hacer en su lugar: Una buena opción son las transferencias de saldos o la posibilidad de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. La idea es que pueda transferir su deuda de una tarjeta con una tasa de interés alta a una tarjeta con una tasa de interés general más baja, lo que reduce la cantidad que adeudará. Esta opción puede ser útil cuando hay una transferencia de saldo sin intereses y cargos bajos, y usted confía en que puede pagar la deuda que está transfiriendo antes de que venza la tasa promocional (o de interés más baja) de la nueva tarjeta.

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para que los jóvenes logren sus objetivos. Para aprovecharlo al máximo, infórmese sobre cómo funciona cada tarjeta de crédito, comprenda las políticas y haga todo lo posible para realizar los pagos a tiempo. Recuerde que desarrollar estos hábitos requerirá paciencia y esfuerzo continuo. Hay muchas historias de terror sobre la deuda, pero también hay muchas personas que se han endeudado y han salido del otro lado. Con disciplina, educación y control, tú también puedes hacerlo. Por eso es clave comenzar a aprender sobre las deudas de tarjetas de crédito lo antes posible.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí son solo para fines informativos generales. Es importante hacer su propia investigación y análisis antes de tomar cualquier decisión financiera. Recomendamos hablar con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.



KT
Kiara Taylor has more than 10 years of experience in finance, ranging from fixed income to emerging markets. She enjoys writing on the impact of both micro and macro trends on global finance, and has contributed to Investopedia, The Balance, and Crunchbase.
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